Hej Rene,
Tak for dit super svar, jeg er helt enig i at det kræver disciplin at
spare op. Men at resultat bliver bedre i længden.
Jeg nævnte min ide for banken den anden dag, han fortalte mig at
ekstra ordinært afdrag på et F1 lån krævede så store omkostninger at
de ikke anbefalede det med mindre man kunne afdrage mindst 100.000kr.
Dog er jeg så i den situation jeg også kommer til at stå med et
banklån (til de sidste 20%), jeg vil derfor "spare op" ved at afdrage
alle pengene på den.
Min plan var også at skifte mellem f1, f2 og f3 lån. For selvfølgelige
er det umulig at forudsige hvad renten er imorgen, men når renten er i
bund, er det nok mest sandsynligt at den stiger og omvendt (kræver man
tror på der i praksis er et loft for renten).
Jeg har tit snakket med venner (som har købt hus) om hvilken lån de
skal vælge. Det bedste råd er netop at man skal vælge det man har
temperament til, eller sagt på en anden måde "man skal sove godt om
natten" når man har taget sit valgt. Jeg er så i den situation at jeg
alligevel ikke sover godt om natten (tænker på hvad der ellers kan gå
galt i mit liv)
Igen tak for svaret.
Med venlig hilsen
T Jansen
On 15 Okt., 11:10, "René" <rh(fjern)sin(fjern)@post4.(og her)tele.dk>
wrote:
> Hvis ellers din øknonomi ser fornuftig ud.
>
> - Tjek hvad dine lån ville koste som fastforrentet lån, og noter dig dette.
>
> - Tjek hvad ville samme lån koste dig i f1 ydelsen.
>
> Jeg ville så vælge F1
>
> OG:
>
> Spare differencen op (kræver diciplin!)
> hvert år du får tilpasning tilretter du differencen til din opsparing så den
> forhåbentligt bliver større og større, på et tidspunkt stiger F1 ydelsen
> måske et år eller 2 hvor regnestykket så går den modsatte vej hvor du måske
> skal hente lidt hver måned fra din opsparing.. MEN statistisk set ville du
> efter 5 år stå med en langt mindre restgæld ved F1 lån end fastforrentet (og
> måske endda en lille opsparing kva den lavere ydelse)... NÅR dette så er
> sagt... er der ikke ret meget der kører efter statistikkerne pt og vi må
> derfor påregne os at F1 renten vil komme til at stige i forhold til nu....
> men omvendt så er det også mange år siden den har været så lav som nu.
>
> Men dit udgangspunkt er at du allerede fra start ikke har et kurstab ved
> optagelse af lånet (det er ihvertfald meget begrænset), dvs kan du køre med
> dette lån 5-6 år ud i fremtiden og har du afdraget på lanet har du altså
> mulighed for at lægge lånet om i årsudløb til et nyt f1 lån med længere
> løbetid og derved sænke din ydelse såfremt renten er steget og din opsparing
> + økonomi ikke kan bære den ekstra rente.
>
> Omvendt får du ikke kursgevinst ved omlægning af lån, men i princippet skal
> din motivation for omlægning også kun være lavere ydelse eller større
> afdrag, ellers skal du ikke lægge om, for på den lange bane er det bedst at
> undgå for mange konverteringer, det går bare op i omkostninger og kurstab..
> og er i sidste ende nok mest en god forretning for bankerne og
> kreditforeningerne.
>
> Som ekstra buffer kunne du vælge at få et lån med mulighed for afdragsfrihed
> såfremt du endda står uden job i en periode, men HVIS du kan bør du afdrage
> på dit lån fra dag 1.. det kan altid svare sig.. de gode år hvor du afdrager
> vil kun være en gevist i de dårlige år hvor du måske har behov for at trække
> lidt på afdragsfrihed.. afdragsfrie lån kan være en bombe under ens økonomi
> hvis man misbruger dem til at købe dyrere end man reelt har råd til.
>
> For 7 år siden havde jeg et fastforrentet lån på 1,7 mio kr, dette delte jeg
> op i 2 lige store puljer det ene lån F1 det andet 5% obligation
> fastforrentet (med dertil hørende kurstab) begge startede med samme ydelse,
> hvor jeg havde lavet F1lånet med kortere løbetid (sådan ydelsen var identisk
> pr mdr for begge lån) da jeg satsede på lavere rente, jeg oplevede at alle
> år på nær 2009 var ydelsen noget lavere ca. 1000,- kr i kvartalet pga.
> rentefald, det var kun i 2009 at ydelsen faktisk blev lidt højere end 5%
> obligationen (med ca. 500,- kr i kvartalet) MEN grundet mere afdrag pga.
> kortere løbetid på F1 lånet samt mindre kurstab fra start af på F1 lånet,
> endte de 2 lån med jeg iår skyldte 90.000,- kr mindre på halvdelen på F1
> lånet end på 5% obligationen hvilket er mere end 10% af restgælden på det
> enkelte lån efter 7år.
>
> Jeg har derfor taget konsekvensen og indfriet begge lån til et nyt F1 lån og
> da jeg har afdraget så meget har jeg fået bidragssatsen ned på totalbeløbet
> på 0,3% som er laveste sats hos nordeakredit (det krævede en samlet
> konvertering for at få bidragssatsen ned, og da jeg ønskede at slippe af med
> 5% obligationen så var der motivation for en konvertering.
>
> Håber dette har givet dig lidt brugbar inspiration af mine erfaringer, alt
> skal jo tages med udgangspunkt i din egen økonomi, og det er også lidt en
> temperamentsspørgsmål, vi vil gerne gå med livrem og seler, men vil helst
> ikke betale for det.. så måske vi selv kan påtage os noget af risikoen mod
> ansvarlighed og opsparing, så man er på forkant hele tiden.
>
> Hilsen
> René
>
> --
>
> "T Jansen" <twj...@gmail.com> skrev i en meddelelsenews:837b7cb2-9c6b-4966-8d4d-500cf24e1297@f16g2000yqm.googlegroups.com...
> Hej,
>
> Vi står overfor at skulle købe hus. Jeg har derfor overvejet en teknik
> til at låne med.
>
> Hvis nu jeg låner, de penge vi skal bruge i f.eks. et f1 lån (1 årig
> flex realkredit lån). Men sætter til side som om, det var et
> fastforrentet lån. Hvert år når lånet skal tilpasse, afdrager jeg alt
> det, som jeg har sat til side, som ekstra.
>
> Som jeg ser det er min største risiko, jeg ikke har råd til at betale
> lånet tilbage. Det kan ske af to årsager. Et, renten stiger, her
> forventer jeg de ekstra afdrag hurtigt vil nedbringe lånet og minimere
> risikoen eller vil kunne kompensere ved jeg sætter mindre til side.
>
> Den anden årsag kunne være jeg mistede mit arbejde, hvor jeg med et
> fastforrentet lån ville skulle stå med hatten i hånden nede i banken
> for at få nedsat eller midlertidig stoppet afdragene. Der vil jeg med
> min løsning kunne stoppe de ekstra afdrag, uden at skulle spørge
> nogen.
>
> Det jeg selv ser som den største risiko ved denne model er hvis jeg
> har disciplin som en regnorm, og ikke får sat til side.
>
> Men hvad siger i? er det en model som er helt i skoven?
>
> Med venlig hilsen
> T Jansen