Er der nogen her der kan forklare mig, hvordan jeg skal regne ud, om det
kan betale sig at forsikre, eller om jeg skal bære risioen selv? Evt bare
pege mig i retning af hvor jeg finder formler eller litteratur om emnet.
Den konkrete anledning er, at min 8 år gamle stationcar efterhånden ikke
er mere værd i genanskaffelse end jeg vil kunne klare at købe en fuldgod
erstatning, hvis den skulle blive stjålet eller totalskadet. Jeg kan spare
3000 kr. årligt ved at droppe kaskoen.
Sund fornuft siger mig, at hvis forsikringsselskabet har en realistisk
vurdering af min risikoprofil, så betaler jeg for meget for forsikringen,
forudsat at jeg har råd til at være selvforsikrende. Jeg betaler jo både
moms, administrationsudgifter, fortjeneste og sikkerhedsmargin.
Omkostninger jeg sparer ved at være selvforsikrende.
Generelt er prisforhandlingen mellem forsikringsselskab og
forsikringstager jo ulige, fordi selskabet har de fleste og bedste
informationer om risiko. Somme tider forholder det sig omvendt. Jeg
har f.eks. en forsikring, hvor jeg ved, at min risiko for skader er
laaaangt højere, end forsikringsselkabet vil forvente af en
gennemsnitskunde. Jeg har ikke haft skader på den endnu, og måske får jeg
det aldrig, men sandsynligheden for at jeg får det, er langt større end
forsikringsselskabet kan vide. (jeg snyder ikke og giver ikke falske
oplysninger - men selskabet spørger ikke om det, der ville afsløre min
stærket forhøjede risiko-profil)
Min filosofi er, at jeg skal være selvforsikrende hvor jeg kan bære de
økonomiske konsekvenser af et uheld uden det går ud over min
levestandard. Bortset fra de tilfælde, hvor jeg ved med sikkerhed, at
jeg har en 2-3 gange så høj risiko som standardkunden. Men den teori er
jo temmelig grovkornet, må jeg indrømme.
Hvis et ægtepar har 4 bedsteforældre i 90-årsalderen, vil det være en god
ide for dem at tegne afbestillingsforsikring på deres ferierejse. Det er
en af de grufulde win-win-situationer. Man håber, man ikke får brug for
den, men hvis man gør, har man været smartere end forsikringssselskabet.
De spørger ikke hvor gamle bedsteforældrene er, men er tilfredse med at
vide, at ikke alle deres kunder har fire bedsteforældre.
Men hvad gør en uddannet aktuar, når han/hun skal overveje om der skal
tegnes forsikring? Tegner sådan nogle fagfolk kaskoforsikringer på bilen,
rejseforsikring, bagageforsikring, fritidsskadeforsikring eller
cykelforsikring? Og hvordan regner de ud, om den største chance for at
vinde opnås ved ikke at tegne forsikring.
Hilsen Ivar
--
Sendt med Operas banebrydende postklient:
http://www.opera.com/mail/